Washington DC
CNN
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Dado que los valores de las viviendas se mantienen fuertes en todo el país, los estadounidenses están aprovechando el valor líquido de sus viviendas para pagar renovaciones y deudas.

Las tasas hipotecarias promedio están cerca del 7% y con un inventario bajo en la mayoría de los mercados inmobiliarios de todo el país, los precios de las viviendas se han mantenido firmes después de aumentar durante la pandemia.

Eso significa que los propietarios ahora están sentados colectivamente en casi $ 30 billones en valor líquido de la vivienda, según la Reserva Federal de St. Louis.

Como resultado, las originaciones de líneas de crédito con garantía hipotecaria (conocidas como HELOC) y préstamos con garantía hipotecaria aumentaron un 50 % en 2022 en comparación con dos años antes, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios.

“Las renovaciones y remodelaciones de viviendas impulsaron la demanda de productos con garantía hipotecaria en 2022, y aproximadamente dos tercios de los prestatarios lo mencionaron como una razón para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria”, dijo Marina Walsh, vicepresidenta de análisis de la industria de MBA.

Otras razones que dieron los prestatarios para obtener un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria incluyeron la consolidación de deuda y la gestión de efectivo de emergencia.

La equidad de un propietario en su casa puede ser una tremenda fuente de riqueza. Una HELOC es una fuente rotatoria de fondos, algo así como una tarjeta de crédito, que el propietario puede utilizar según lo necesite. Un préstamo con garantía hipotecaria viene como una suma global, a menudo con una tasa de interés fija, que puede ser útil para un gran gasto único como una renovación.

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito están garantizados contra el valor de la garantía hipotecaria del propietario, que es la diferencia entre el valor de su casa y cuánto debe de su hipoteca. El capital de un propietario de vivienda fluctuará con el tiempo a medida que realiza los pagos de su hipoteca y la dinámica del mercado inmobiliario impacta el valor actual de la vivienda.

Por lo general, los prestamistas ofrecen tasas para este tipo de préstamos que son más bajas que para la mayoría de los otros tipos de préstamos personales.

“La escasez de inventario de viviendas, combinada con la apreciación del precio de la vivienda y una primera hipoteca de tasa baja, hacen que las renovaciones de viviendas sean una alternativa atractiva para muchos propietarios que buscan mejorar sus espacios”, dijo Walsh. “Además, un HELOC o préstamo con garantía hipotecaria es una forma de financiar grandes proyectos de vivienda mientras recibe una ventaja fiscal a través de la deducibilidad de los intereses hipotecarios”.

El estudio de MBA para préstamos y servicios de HELOC de capital abierto y préstamos con garantía hipotecaria de capital cerrado se llevó a cabo en la primavera. MBA recopiló datos de 20 empresas miembro, incluidos grandes bancos, bancos comunitarios y cooperativas de crédito, que representan $37.8 mil millones en originaciones para 2022; $211.1 mil millones en crédito máximo otorgado a los prestatarios al 31 de diciembre de 2022; y $81.1 mil millones en préstamos pendientes al 31 de diciembre de 2022.

Si bien las originaciones de hipotecas en los EE. UU. han seguido una disminución constante, como resultado de las altas tasas hipotecarias, los prestamistas esperan que la deuda HELOC aumente un 8,2 % este año y un 9,9 % en 2024, sobre una base anual. Los prestamistas esperan que la deuda de préstamos con garantía hipotecaria aumente un 11,4% en 2023, pero disminuya un 5,6% en 2024, según el informe.

A nivel nacional, los saldos de las hipotecas se mantienen cerca de niveles récord ya que algunas personas recurren a préstamos con garantía hipotecaria, en lugar de HELOC, según un informe trimestral de TransUnion.

Los saldos hipotecarios totales cayeron a $ 11,7 billones en el segundo trimestre, ligeramente por debajo del récord del trimestre anterior. Esta es la primera disminución trimestral en los saldos hipotecarios totales desde 2015, pero los saldos siguen siendo un 4,3 % más altos año tras año, según TransUnion.

Mientras tanto, las originaciones de HELOC cayeron un 14 % año tras año a 252 000 en el segundo trimestre, pero las originaciones de préstamos con garantía hipotecaria aumentaron un 18 %, pasando de 203 000 a 240 000 durante el mismo período.

«Los productos con garantía hipotecaria continúan siendo opciones viables para los consumidores que buscan utilizar su capital utilizable para pagar deudas con intereses más altos, y el interés de los consumidores en préstamos con garantía hipotecaria en particular está en aumento este año», dijo Joe Mellman, vicepresidente sénior y de hipotecas. líder empresarial de TransUnion sobre los hallazgos del Informe de Perspectivas de la Industria Crediticia más reciente.

“Las tasas hipotecarias más altas que las de la historia reciente continúan haciendo que los prestatarios potenciales se detengan, lo que resulta en originaciones de hipotecas históricamente bajas”, dijo.

La demanda de refinanciamiento casi se ha secado. Más del 90 % de los propietarios de viviendas tienen una tasa hipotecaria fija inferior al 6 %, según un análisis reciente de Redfin, lo que elimina el incentivo para refinanciar a una tasa más alta. El interés promedio de una hipoteca de tasa fija a 30 años fue del 6,96% la semana pasada, según Freddie Mac.

Pero, dijo Mellman, entre los que refinanciaron en el segundo trimestre, la gran mayoría, el 81 %, optó por retirar dinero en efectivo, lo que indica que los consumidores siguen interesados ??en aprovechar el valor líquido de sus viviendas.